För fem månader sedan, den 7:e december 2007, godkändes i Spanien ”La Hipoteca inversa”, eller det som vi i Sverige kallar Seniorlån. Det är en hypoteksform som är av stort intresse för pensionärer ”La hipoteca inversa” är en ny form av finansiell investering av anglosaxiskt ursprung, som tillåter att ägaren av en fastighet kan likvidera värdet på sin bostad utan att förlora äganderätten. Denna hypoteksform är tänkt för den del av befolkningen som är äldre än 65 år och som befinner sig i följande situation: Å ena sidan har de en minskad ekonomisk kapacitet p.g.a att de har gått i pension. Å andra sidan har de en betydande ägodel – bostaden -, vars värde har gått upp mycket under de senaste åren. De kan dock inte förfoga över detta värde eftersom det är ett bundet kapital.
”La hipoteca inversa”, Seniorlånet, ger möjlighet att dra fördel av bostadens värde:
Det handlar om ett bankkontrakt, genom vilket ägaren till bostaden erhåller en ”livränta” från banken som är kalkylerad på basis av fastighetens värde. Man behöver alltså inte betala de månatliga kostnader som ett vanligt hypotek skulle kräva. Gäldenären behåller hela tiden äganderätten till sitt hus, eftersom det inte existerar något övertagande av bostaden utan man använder fastigheten som garanti.
Enligt lag 41/2007, som reglerar ”La hipoteca inversa”, måste följande kriterier uppfyllas för att kunna teckna denna form av lån:
1. att såväl sökande som den person som tecknas som förmånstagare skall vara 65 år eller äldre och är i starkt behov av lånet.
2. att borgenären disponerar lånets belopp i en enda utbetalning eller i periodiska sådana.
3. att skulden bara kan krävas av borgenären och att hypoteksgarantin träder i kraft när låntagaren avlidit eller, om så bestämts i kontraktet, när den siste av förmånstagarna avlidit.
4. att boendet har taxerats och försäkrats mot skador.
Vid gäldenärens död, eller efter siste förmånstagarens död, kan arvingarna annullera lånet enligt den bestämda tidsfristen, genom att betala de förfallande krediterna och dess räntor till borgenären. Inför hypotesen att arvingarna bestämmer sig för att inte återbetala de förfallna skulderna och dess räntor, fortskrider banken med utförandet av hypoteksgarantin. Banken kan endast återfå upp till det som arvets tillgångar kommer att utgöra.
Fråga advokaten du också!
Denna fråga är besvarad av advokater på IURA:s advokatbyrå. De kommer att besvara frågor i följande nummer. Ni är välkomna att skicka i frågor till: ulrica@iura.es
